В последнее время не проходит и недели, как на лентах новостей специализированных и не очень специализированных сайтов можно увидеть информацию о том, что очередной банк внедрил-таки систему мобильного банкинга. На первый взгляд это должно внушать оптимизм – ведь знаем, куда идти, уверенной поступью идем в нужном направлении и вот-вот грядет полное и бесконечное счастье. Но зададимся вопросом – действительно ли это так?
Для начала вкратце рассмотрим существующие модели мобильного банкинга (встречающиеся ниже названия систем, понятно, условные):
1) SMS-banking. При внимательном изучении большинство новостей о невероятно успешном внедрении системы мобильного банка становится очевидным, что дело ограничивается банальным информированием клиента о проведенных операциях. Логику банкиров, внедряющих эту систему, понять несложно: реализовать это просто и недорого, дополнительный сервис для клиентов, сделали это уже почти все конкуренты плюс возможно даже получить дополнительную комиссию и стоимость доработки быстренько «отбить». Понять-то логику можно, только вот назвать все это мобильным банкингом явно нескромно.
2) SMS-banking Advance. Это все описанное в первом пункте плюс возможность осуществления некоторых операций путем отправки SMS. Основное достоинство – клиент может совершать хоть какие-то операции. Основной недостаток – SMS-сообщение надо вводить в определенном формате; эта проблема решается либо сужением спектра операций (например, оплачивать можно только свой мобильный и вводить ничего кроме суммы не нужно) либо изданием красочных инструкций с перечислением кодов.
3) STK-banking. Банк или сотовый оператор перепрошивают SIM-карту клиента, в результате чего в телефоне клиента появляется дополнительное меню, с помощью которого он и совершает операции. О преимуществах и недостатках мобильного банка, построенного на этой технологии говорилось очень много, в том числе и на этом ресурсе. Главное преимущество – наглядность (клиент получает возможность осуществления различных видов операций без необходимости запомнить длинные последовательности цифр или носить с собой красивую брошюрку). Основной недостаток – логистика. Клиенту надо SIM-карту или заменить, или перепрошить, что доставляет неудобства и самому клиенту, и банку, и мобильному оператору. Плюс увеличение расходов клиентов, так как транспортом являются SMS-сообщения (которые оператор тарифицирует).
4) JAVA-banking. Клиент устанавливает на своем мобильном телефоне JAVA-приложение, в результате чего в мобильном телефоне опять-таки появляется специальное меню для проведения банковских операций. Транспортом при этом служит либо GPRS либо SMS. Достоинства: максимально возможная наглядность (дизайн меню с иконками, кнопочками и т.п.), относительная простота обновления, фактически отсутствие дополнительных расходов для клиента. Недостатки – значительные сложности в настройке GPRS либо (если транспортом служит SMS) появление длополнительной – клиент фактически платит комиссию за проведение банковских операций.
Подведем промежуточные итоги. Во-первых, очевидно, что только часть из массово внедряемых российскими банками систем можно назвать системами мобильного банкинга. Во-вторых, каждая из четырех описанных моделей имеет значимые недостатки, которые зачастую перекрывают достоинства.
Следующий вопрос, на который полезно ответить. А что такое идеальный мобильный банк? На мой взгляд, это система, отвечающая следующим требованиям:
- клиент может начать использовать систему удаленно (ему не требуется визитов в офис банка для подключения системы и т.п.)
- клиент не должен каким-либо образом настраивать мобильный телефон (либо эти настройки ограничены абсолютно понятными действиями)
- техническая поддержка клиенту не требуется, либо получить консультацию он может и в банке, и у сотового оператора, причем с одинаковым уровнем компетентности и оперативности
- система должна обеспечивать необходимый уровень наглядности – клиент не должен запоминать хитроумные сочетания латинских букв и арабских цифр для того, чтобы оплатить телефон своей мамы. В идеале – в интерфейсе должны присутствовать логотипы, понятные иконки и т.п.
- функциональность должна охватывать все востребованные банковские операции (периодические платежи типа мобильной связи, коммунальных платежей и т.п.)
- пользование этой функциональностью должно быть простым: наличие выпадающих списков, уже введенный по умолчанию (и доступный для редактирования) текст в определенных полях и т.п. – т.е. клиент должен ввести с клавиатуры мобильного телефона минимальное количество символов
- операции, осуществляемые с помощью системы, не должны облагаться никакой дополнительной комиссией, либо эта «комиссия» должна быть совершенно символической
- система успешно и максимально одинаково работает на разных мобильных терминалах
Какая технология из ныне существующих может обеспечить выполнение данных требований и, следовательно, какой модели мобильного банкинга следует отдать предпочтение? Мое мнение – это wap-banking. Действительно, ведь:
- клиент может начать пользоваться системой удаленно, просто указав адрес wap-сайта в браузере мобильного телефона
- настройка телефона потребуется, но элементарная (не нужна какая-либо специальная настройка профилей и т.п.). Человек продвинутый настроит, конечно, настроит GPRS-Internet. Человек неподготовленный просто позвонит в техподдержку оператора и скажет, что хочет смотреть wap-сайты. Да и вообще, с нынешним энтузиазмом сотовых операторов в части продаж допуслуг настройка не представляет никакой сложности (техподдержка операторов, возможности на сайтах, рассылаемые ОТА-сообщения…)
- wap-сайт можно украсить произвольным количеством логотипов и иконок самой разной степени наглядности
- функциональное наполнение зависит исключительно от банка (ну и немного от российского законодательства)
- затраты на GPRS-трафик минимальны даже в случае работы через профиль WAP. Более того, сам клиент имеет выбор: хочешь вообще практически бесплатно работать – настрой себе профиль GPRS-Internet
- wap-сайты одинаково отражаются на разных мобильных телефонах
Кстати, солидная уже история развития интернет-банкинга имеет тот же самый вектор – от «толстого» клиента к «тонкому». По аналогии и мобильный банк будет развиваться от клиента «толстого» (всякие там JAVA и STK) к «тонкому» (WAP).
Краткое резюме: по моему мнению, именно за системами WAP-банкинга будущее, именно они обеспечивают максимально возможный уровень удобства клиента, именно на этой платформе перспективно стоить и развивать системы мобильного банкинга.
